9 ноября 2025

Что предусмотреть перед оформлением автокредита

/ Полезная информация и советы

Автомобиль можно купить в кредит, это удобно, когда нет собственных накоплений. Вы можете сразу пользоваться машиной, а деньги за нее отдавать банку частями, в течение, например, четырех лет. В статье рассказываем, как выгоднее взять классический автокредит, на что обратить внимание при выборе банка и что еще предусмотреть перед оформлением договора.

Юлия Бондаренко

Автор Food.ru

Что такое автокредит

Автокредит — целевой заем. Это значит, что деньги, которые выдал банк, вы сможете потратить только на покупку машины — новой или б/у, в автомобильном салоне или у частного лица. Выбранное транспортное средство при этом становится залогом. Это означает, что вы не сможете его продать или подарить, но имеете право им пользоваться. Ограничения снимут, когда кредит будет полностью выплачен.

В банках строго следят за целевым расходованием средств. В некоторых организациях деньги сразу направляют продавцу в обход счетов заемщика. В других контролируют списание, а в дальнейшем требуют предоставить фотографию свидетельства о регистрации транспортного средства, где указана марка машины и данные владельца.

Как распределить бюджет, чтобы хватило на мечту

Стоит ли оформить потребительский кредит для покупки авто

Потребительский заем — нецелевой. Вам выдадут наличные или переведут деньги на карту, и вы сможете потратить их на свое усмотрение: на покупку машины, строительство дома, отдых или иные нужды. Ставка по такому кредиту, как правило, выше, чем по целевому. Зато машину вы сможете продать в любой момент, поскольку ограничений не будет.

Выбирайте этот вариант вместо автокредита:

есть часть средств вы планируете потратить на личные нужды, не связанные с покупкой транспортного средства;
хотите приобрести автомобиль старше 18 лет;
машина нужна на короткий срок, а затем вы планируете ее продать.

Если авто будет в залоге, как это предусмотрено автокредитом, реализовать вы его сможете только тогда, когда погасите задолженность. Взяв потребительский заем, вы сможете сделать это в любое время.

Что касается возраста машины, то в разных банках свои требования на этот счет. В одних кредитных организациях он ограничивается 18, в других — 12 годами. Однако почти везде кредиты выдают исключительно на машины, которыми можно управлять, имея категорию B, и которые предназначены для личных, а не для коммерческих целей. То есть взять авто для грузовых или пассажирских перевозок не получится. Если собираетесь работать на подобном транспортном средстве, рассмотрите для его покупки банковские продукты для бизнеса или потребительский нецелевой кредит.

7 привычек тех, кто умеет распоряжаться деньгами

Плюсы и минусы целевого автокредита

Если вам нужна машина, чтобы ездить на работу, возить детей в школу или на кружки, путешествовать и решать другие бытовые задачи, то выгоднее взять автокредит. Ставка по нему ниже, чем по потребительскому, а также есть дополнительные плюсы:

Целевой заем предоставляют обычно на более долгий срок, а сумма крупнее. То есть вы сможете купить машину дороже и лучше, а суммы ежемесячных платежей будут комфортнее. Рассмотрите предложения нескольких кредитных организаций, выберите то из них, где ставка ниже.
Можно получить субсидию от государства в размере до 35% стоимости нового авто. Такая программа действует до конца 2026 года, предполагает перевод денег от государства банку в счет первоначального взноса. Поучаствовать в ней могут работники здравоохранения, образования, военнослужащие, люди с ограниченными возможностями здоровья и те, у кого есть несовершеннолетние дети. Также субсидии позволяют желающим купить электромобиль.

Можно оформить в автосалоне. Многие дилеры сотрудничают с кредиторами, поэтому часто предлагают разные условия покупки. Сравните программы нескольких банков и выберите наиболее привлекательную.

Вероятность одобрения высокая. Поскольку автомобиль будет передан в залог, риск, что кредит не будет погашен, снижается, и банки охотнее выдают деньги.
Есть возможность снизить цену благодаря системе трейд-ин. Программа предполагает, что покупатель отдает свой старый автомобиль и получает скидку на новый. Впрочем, в некоторых автосалонах программа действует независимо от того, на какие деньги приобретается машина — на собственные или заемные. То есть можно взять потребительский кредит, прийти в автосалон, где есть трейд-ин, с наличными, сдать старое транспортное средство и забрать новое со скидкой.

Как бы привлекательны не казались плюсы, обязательно познакомьтесь с минусами:

Автомобиль попадает в залог. Если вдруг возникают обстоятельства, при которых вы не можете погашать долг, то банк продаст машину. Такая же ситуация может возникнуть и с потребительским кредитом, но тогда автомобиль придется реализовывать самим. Вы продадите его по рыночной, более выгодной для вас цене.
В большинстве кредитных организациях требуется первоначальный взнос — 10–20% от стоимости автомобиля.
Выбор автомобилей иногда бывает ограничен. Если банк посчитает выбранную вами модель неликвидной, денег на ее покупку он не предоставит. Если у вас плохая кредитная история, сумму займа могут сократить так, что на нужную машину не хватит.
Как правило, требуется оформить КАСКО и застраховать жизнь заемщика на полный срок кредитования. Это существенно увеличивает стоимость сделки, и даже более низкая ставка по автокредиту не спасает от внушительной переплаты.

Елизавета Селезнева, адвокат:

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, каждый гражданин свободен в заключении договора и выборе его условий. Это означает, что навязать покупку страховки банк не имеет права. Однако на практике такие организации часто включают требование о КАСКО в условия кредитного договора, если автомобиль выступает залогом. Так банк защищает свои интересы, снижает риск невозврата денег. Если не хотите оформлять страховку, берите потребительский кредит, где такого условия в договоре нет.
Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах). Она обязательно должна содержать цену в рублях и условия приобретения, в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования.
Если банк сам выбирает страховую компанию или отказывается выдать кредит без КАСКО, это может рассматриваться как навязывание дополнительных услуг, что противоречит статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В таких случаях заемщик вправе обратиться с жалобой в Банк России или Роспотребнадзор.

Как восстановить навыки за рулем после долгого перерыва

Что предусмотреть и на что обратить внимание перед оформлением договора

Если вы решили взять автокредит, не торопитесь с оформлением и не зацикливайтесь на конкретном банке. Рассмотрите разные условия. Даже в рамках одной кредитной организации могут действовать несколько программ:

с залогом и без него;
первоначальным взносом и без;
господдержкой;
возможностью покупки в трейд-ин.

А еще есть программы обратного выкупа автомобиля Buy-back. Их суть в том, что дилер или автосалон обязуется выкупить транспортное средство обратно через два-три года по заранее оговоренной фиксированной цене.

Сроки и процентные ставки по автокредиту могут отличаться. Ознакомьтесь с предложениями нескольких банков, чтобы найти наиболее выгодные для вас условия. Не ограничивайтесь лишь теми финансовыми организациями, с которыми сотрудничает автосалон.

В первую очередь обратитесь в тот банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Там вы сможете рассчитывать на лояльное отношение к себе как к клиенту и даже на пониженную ставку. От вас, возможно, будет нужен минимальный пакет документов, а одобрение придет быстрее, чем от компании, с которой вы ранее никак не взаимодействовали.

Три совета, как сделать автокредит выгоднее.

Узнайте, есть ли в вашем городе программы с так называемыми нулевыми ставками. Обычно они распространяются на конкретные модели или марки автомобилей, действуют недолго, поэтому воспользоваться условиями может ограниченное количество людей. Суть программ в том, что производители или автосалоны, желая быстрее продать машины, сами выплачивают проценты по кредиту банку. Иногда речь идет о полной выплате комиссии, а иногда о частичной — за один-два года, например.
Подумайте, можно ли в вашей ситуации как-то увеличить размер первоначального взноса. Если сразу внести большую сумму, то можно сократить общую переплату и снизить размер ежемесячного платежа. Оптимально отдать 30–50% стоимости авто.
Отказывайтесь от дополнительных услуг, если считаете их нецелесообразными. Кроме КАСКО, банки предлагают страховаться от потери работы, здоровья, делать платное гарантийное обслуживание. Еще есть различные пакеты услуг по помощи на дорогах. Если считаете такие опции полезными, узнайте их стоимость в других организациях. Возможно, выйдет дешевле оформить их отдельно от автокредита.

Внимательно читайте все пункты договора. Не забывайте, что его условия должны соответствовать статье 10 Закона «О защите прав потребителей».
Вместе с тем, согласно статье 6 ФЗ №353, банки обязаны указывать реальную сумму переплаты. Если она выше той, которая предполагается, исходя из процентной ставки, то есть некие скрытые платежи — комиссии, страховки, расходы на обслуживание счета, СМС-уведомления, вы должны о них знать. Если что-то не устраивает, лучше отказаться от оформления.
Изучайте пункт о досрочном погашении. Иногда в нем отказывают, неправильно пересчитывают проценты, взимают штрафы, если вы неверно оформили заявление, подали его не вовремя или не тем способом, который указан в договоре. Например, вы обратились онлайн, а следовало приехать лично.
Смотрите раздел о штрафах: какие пени возможны за каждый день просрочки, что будет, если нарушить какой-то из пунктов договора, при каких условиях может измениться процентная ставка. Учтите эту информацию, чтобы дополнительные расходы не стали неожиданностью.
Обращайте внимание на любые нюансы: кто обязан продлевать страховку, кто указан в графе кредитор — банк или автосалон, какие права и обязанности есть у заемщика.
Елизавета Селезнева

5 вещей для организации удобного пространства в машине

Что можно сделать?

Узнать, подорожал ли желаемый автомобиль после повышения утильсбора. Правила его расчета изменились с 1 ноября 2025 года. Теперь во внимание будут брать не только возраст авто и объем двигателя, но и мощность. Ставка для машин с мотором менее 160 лошадиных сил останется прежней, поэтому цены на них не вырастут.